Чем грозит невозврат взятого кредита?

Сейчас у многих людей появилась возможность покупать многие товары в кредит. Это относится и к жилью. Но кредит имеет также как и как медаль две стороны. Конечно, хорошо, что взяв у банка кредит, Вы сможете купить подходящую жилплощадь, не копя на нее долгие годы. Но ведь любой долг, как известно, платежом красен. Нужно ежемесячно оплачивать согласно кредитному договору текущие платежи в счет погашения долга. А когда набираешь несколько кредитов одновременно, порой сам не замечаешь, как вваливаешься в долговую яму. Какие санкции грозят потенциальному заемщику при нарушении условий кредитного договора? Давайте разберемся в этом вопросе. Запомните один момент. Никогда не ставьте свою подпись на документе, предварительно не ознакомившись с ним. Это в полной мере касается и кредитного договора, заключаемого между кредитным учреждением и гражданином. Именно в этом документе прописаны все условия предоставления и уплаты кредита. В обязательном порядке обратите внимание на пункты, где прописаны условия уплаты кредита. Обычно к каждому кредитному договору прилагается специальный график погашения долга. Также весьма важными пунктами для заемщика являются пункты, где прописаны обязанности заемщика. В случае если Вы нарушите хотя бы один из данных Вами обязательств, незамедлительно последуют штрафные санкции со стороны банка. Внимательно изучите пункты, где прописаны, какие именно санкции Вас ждут в случае нарушений условий кредитного договора. Это могут быть штрафы, пени, выплата неустойки и т.д. Что же ждет заемщика, если он вовремя не оплатил очередной платеж? В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 811) в случае если заемщик вовремя не возвращает долг, то на него накладываются штрафные санкции в размере, предусмотренном статьей 395, пункт 1 ГК РФ. Данная статья Гражданского кодекса обговаривает размер процентов за пользование чужими денежными средствами в случае их несвоевременного возврата кредитору. Размер процентов установлен исходя из учетной ставки банковского кредита по месту регистрации или пребывания заемщика. Бывает, что размер штрафных санкций обговорен отдельно в соответствующем пункте кредитного договора. Обычно каждое кредитное учреждение устанавливает свой процентный уровень за несвоевременно погашающийся кредит. В случае если заемщик несвоевременно погашает кредит, то кредитор (банк) вправе потребовать досрочного возвращения кредитных средств со всеми причитающимися ему процентами. Это право кредитора обговорено в статье 811 (пункт 2) Гражданского кодекса РФ. Именно просрочка является одним из условий возможности потребовать у заемщика возврата всей суммы долга. Также кредитное учреждение может потребовать вернуть кредит в случае, если заемщик использует сумму займа не по назначению (целевой кредит). Это обговаривается в п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса. Также согласно статье 813 ГК РФ в случае утраты обеспечения кредита или ухудшении его условий банк также может потребовать досрочно возвратить заемные средства. Таким образом, банковское учреждение не вправе требовать с заемщика досрочного погашения кредита в иных случаях, то есть тех, которые не определены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Судебная практика основывается именно на нормах ГК РФ. В случае если кредитор требует с заемщика досрочно погасить кредит, по причинам, не обговоренным в законах РФ, он, таким образом, нарушает Закон «О защите прав потребителей». То есть если заемщик в какой-то определенный срок не известит банк о смене места работы или места жительства, то банк не вправе требовать досрочного погашения кредита, хотя такой пункт возможно и присутствует в кредитном договоре между банком и заемщиком. В случае если вы не можете оплатить очередной платеж по кредиту, то обязательно нужно обратиться в кредитное учреждение и попробовать реструктурировать долг. Конечно, не всегда и не все банки идут на встречу заемщикам и дают отсрочку по уплате кредита, но все же поставить банк в известность о своем тяжелом материальном положении и невозможности платить по долгам все же необходимо. Лучше урегулировать этот вопрос мирным путем, без вмешательства судебных органов. Ведь судебные процессы занимают уйму времени, сил и средств. К тому же для того чтобы подать в суд на нерадивого заемщика кредитному учреждению нужно оплатить государственную пошлину. А если сумма не возвращенного долга совсем невелика, то затевать судебный спор порой просто нецелесообразно. В случае если заемщик неоднократно нарушает график погашения кредита, то банк также вправе потребовать от заемщика погасить кредит досрочно. Для этого банк посылает заказным письмом свое требование о возвращении кредита. В случае если заемщик проигнорирует это требование, то банк сможет подать исковое заявление в суд. Поэтому заемщику лучше изыскать денежные средства и погасить долг, чем встречаться с представителями банка в суде. Ведь суд в любом случае согласно российскому законодательству постановит выплатить и сам кредит и все штрафы и пени, а также заемщик будет вынужден оплатить судебные издержки (ту же госпошлину). Поэтому все же лучше не доводить дело до суда и постараться решить проблемы мирным путем, договорившись с банком. В случае если необходимую сумму для досрочного погашения кредита вам не удалось разыскать, то, скорее всего кредитор обратится в суд. И совсем не обязательно чтобы вам приходила повестка, и вы присутствовали непосредственно на судебном заседании. Банк может обратиться в судебные инстанции с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника. А судебный приказ согласно процессуальному кодексу Российской Федерации выносится судьей единолично на основании представленных документов. Судебный приказ издается в течение пяти дней после поступления заявления. При вынесении судебного приказа стороны не приглашаются на судебное заседание, а решение о взыскании долга принимается непосредственно судьей. Одна из копий судебного приказа высылается должнику. Заемщик в течение 10 дней после получения копии судебного приказа вправе предъявить свои возражения. Если возражения от должника поступят в десятидневный срок, то приказ подлежит отмене. В случае если возражений со стороны должника не поступило, то второй экземпляр копии приказа отправляют к взыскателю долга. По желанию кредитора также копия судебного приказа может быть направлена непосредственно в службу судебных приставов. В том, случае если из-за возражений должника судебный приказ был отменен, то взыскатель (кредитор) может подать заявление о решении вопроса в исковое судебное производство. В этом случае судебное разбирательство будет происходить с вызовом истца и ответчика в суд. В случае если материальное и имущественное положение должника не позволяет погасить долг, то суд может дать отсрочку исполнения судебного решения. Возможность предоставления отсрочки обговаривается в статьях 203 и 434 ГПК РФ. Но для того чтобы суд предоставил отсрочку необходимо в ходе судебного разбирательства заявить должнику об этом праве. Таким образом, должник, получив судебный приказ вправе предъявить свои возражения. Тогда приказ будет отменен. Но кредитор может подать на взыскание долга исковое заявление. В этом случае должник может в ходе судебного разбирательства обратиться с ходатайством об отсрочке или рассрочке погашения долга. Еще один способ «выбить» долг — это обращение в коллекторские агентства. Иногда правда случается, что методы работы некоторых коллекторских агентств не всегда законны. Такие конторы могут называться по-разному — юридическая фирма по взысканию долгов или антикризисный центр. Но суть работы этих агентств сводится к тому, чтобы помочь кредитным учреждениям взыскать долги. Методы работы с должниками они применяют разные. Это могут быть и бесконечные звонки и СМС-сообщения с напоминанием о возврате долга. Некоторые агентства практикуют личные встречи с должниками и угрозы о наложении ареста на имущество должника. Могут пригрозить забрать у должника машину или квартиру в счет погашения долга. Тем самым суть работы таких коллекторских агентств сводится к тому, чтобы морально давить на человека и постоянно напоминать ему о существующем долге. Но все же по закону никто вас не может тревожить по ночам или беспокоить ваших родных и близких. Также незаконными действиями со стороны коллекторов считаются угрозы и запугивания гражданина. В рамках закона коллекторские агентства должны добиваться погашения долга только при помощи морального понуждения. И уж ни при каких обстоятельствах коллекторы не могут врываться в ваш дом, изымать ваше имущество и «замораживать» ваши банковские счета. Такие права могут быть предоставлены только судебным приставам. Только судебные приставы могут взыскивать долги в принудительном порядке. Если же вам угрожают или требуют уплатить долги незаконным способом, то обязательно обратитесь в правоохранительные органы — полицию или прокуратуру. Теперь поговорим о том, что будет, если в отношении должника уже вынесено судебное постановление об уплате долга, но платить он не хочет. В этом случае законодательством предусмотрено принудительное погашение долгов. Эти задачи выполняются службой судебных приставов. Приставы могут погасить задолженность, перед банком изъяв имущество должника (денежные средства, автомобиль, бытовую технику и т.д.). В случае если имущество должнику принадлежит на основе общей собственности, то взыскивать долг будут с доли должника. Доля определяется согласно законодательству Российской Федерации. Судебные приставы в первую очередь налагают взыскания на денежные средства. Для этого в кредитные учреждения, банки, налоговые органы направляются запросы с выяснением расчетных счетов и других ценностей, которые есть у должника. К тому же взыскание может быть наложено и на имущественные права должника. Судебные приставы вправе наложить арест и на имущество должника, находившееся в его квартире. Пристав в присутствии понятых должен составить опись имущества. Эту опись должен подписать как сам пристав и понятой, так и человек под чью охрану передается арестованное имущество. Стоимость имущества должника оценивает сам судебный пристав. Но в некоторых случаях необходимо для оценки имущества вызывать специализированного оценщика. Судебные приставы могут подойти к должнику лишь в будние дни с 6 до 22 часов. Но в случае если должника невозможно застать в это время, то судебные приставы вправе и прийти в другое время. Арестованное имущество должника реализуется на специальных торгах. Средства, полученные в результате продажи имущества должника, идут на погашении долга, уплаты исполнительного сбора и погашение штрафов. Оставшиеся денежные средства возвращаются должнику. О том, что после уплаты всех долгов остались деньги от продажи имущества, судебные приставы должны сообщить гражданину в трехдневный срок. Взысканию согласно законодательству не подлежит некоторое имущество должника и некоторые доходы. В частности нельзя арестовать жилое помещение, если оно является единственным местом проживания должника и членов его семьи. Также взысканию не подлежат личные вещи должника (одежда, обувь) за исключением драгоценностей и предметов роскоши. Также взысканию не подлежат доходы, выплачиваемые в связи с возмещением вреда, причиненного здоровью или в связи со смертью кормильца. Также не подлежат взысканию компенсационные выплаты из средств Федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации. Имущество и доходы, которые не подлежат взысканию судебными приставами, определены в статье 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статье 101 Федерального Закона об исполнительном производстве.